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尹振涛数字普惠金融走进“码商”:科技赋能实体

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  小微活,就业旺,经济兴。蚂蚁金服推动数字普惠金融走进“码商”,充分发挥金融科技的赋能作用,推动小微企业健康发展,助力中国社会创新创业和就业,为新常态下的结构转换提供了新的动能。

  作者:尹振涛(中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任)

  中新网10月31日电 在我国实体经济的发展过程中,小微企业的地位十分重要。2018年6月14日,中国人民银行行长易纲出席“第十届陆家嘴论坛”时指出,截至2017年末,中国有小微企业法人约2800万户、个体工商户约6200万户,中小微企业(包括个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业岗位,60%以上的GDP和50%以上的税收。为小微企业提供完备的金融服务,营造高质量的营商环境,是加大金融支持实体经济力度的应有之义。

  一是加大了数字普惠金融覆盖面,初步解决小微企业金融可获得性问题。从2004年互联网首度跟商业结合诞生网商起,中国数字普惠金融业务依次从服务线上网商、线下用户、城市公共服务、线下大中型企业做起,终于在2017年找到服务线下小微企业的模式。

  10月28日至30日,福州市政府联合支付宝主办了首届天下码商大会。凭借着出色的金融科技能力,蚂蚁金服为“码商”提供的数字普惠金融服务推动着小微企业的发展。

  目前,许多线下小微商家不用购置扫码枪等机具,只要一张“二维码”就能做生意,其获得的账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都可以通过二维码来完成,所以这些小微商家形象地将自己称为“码商”。

  二是填平数字鸿沟,初步实现小微企业的数字化经营,帮助其长期成长。长期以来,大中型企业有规范的财务系统,获取融资相对容易,在获客、经营、产品结构调整等方面也更加精准,线下小微企业与大中型企业间存在着数字鸿沟。如今通过移动支付二维码的桥接,“码商”也进入数字化经营时期,蚂蚁金服不仅能为其记录交易信息,提供各种数字普惠金融服务,还能为其分析数据和管理财务,优化客群,成为小微企业CFO,助力其化解经营风险,帮助其长期成长。

  然而,目前我国小微企业享受的金融服务水平尚待提高,小微企业融资难、融资贵的问题依然突出。推动数字普惠金融发展,是解决小微企业发展痛点的重要方式。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业是普惠金融的重要服务客体,通过大数据、云计算、移动支付等数字普惠金融方式扩大金融服务覆盖面,提高金融服务可得性,降低获得金融服务的成本,蚂蚁金服的“码商成长计划”给出了很好的范例。

  三是形成针对小微企业的风控方案,为金融服务实体经济“毛细血管”提供可借鉴路径。金融科技企业的创新措施下,小微企业化身“码商”,进而产出高频的交易数据。金融科技企业基于“码商”移动支付场景、交易数据挖掘和历史商家风险模型等,构筑出覆盖“码商”的风控模型,代替了传统金融需要的抵押品、担保或信用记录。风控方案的线上化也解决了线下尽职调查成本高昂问题,贷后数字化监管更化解了大量的还款风险。这种创新模式可为中国金融业未来长期服务小微企业提供借鉴。

posted @ 18-12-04 06:01  作者:admin  阅读量:

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